¿Qué es el deducible de un seguro de auto y cómo se calcula?

Sin duda, todos los que tenemos un seguro de auto o estamos buscando una póliza para proteger nuestro vehículo hemos escuchado acerca del famoso deducible, término que solemos entender como lo que nos tocaría pagarle a la aseguradora –aparte de las primas— en caso de algún percance. No obstante, la cosa es un poco más compleja y es necesario saber exactamente a que se refiere esta palabra, pues podrías estar equivocado en cómo se calcula y cuáles son tus responsabilidades al respecto.

¿Qué es el deducible?

Se trata de un monto que debe asumir el cliente en caso de requerir de la cobertura de su póliza, esto como una manera de repartir el riesgo entre él y la aseguradora para resarcir los daños que deban ser reparados en caso de accidente o bien por el robo parcial o total de la unidad.

Esto no quiere decir que, tal cual, la compañía y el cliente se repartan los gastos a partes iguales, sino que este último deberá cubrir cierto porcentaje establecido en su contrato desde un inicio, ya sea descontando la cifra de su indemnización o pagándolo aparte.

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¿Cómo se calcula?

El deducible varía según cada aseguradora y la cobertura contratada, aunque para fines prácticos suele ser del 5% para daños materiales, 10% para robo o pérdida total y 20% en caso de cristalazos, mientras que para las adaptaciones al vehículo el rango oscila entre el 5% y 20%.

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Estos porcentajes se calculan partiendo del costo total del auto, el cual puede ser estipulado con base en tres factores principales:

1. Factura: refiere al costo indicado en el título de propiedad del coche, valor que será respetado mientras dure el contrato con la aseguradora, el cual es usualmente de un año. Aplica para las unidades nuevas o en planes de cobertura amplia.
2. Precio comercial: alude al valor del coche al momento del siniestro según el Libro Azul u otras guías autométricas que se hayan acordado en la póliza, por lo que el precio puede oscilar mes con mes conforme a la oferta y demanda del modelo del carro.
3. Valor convenido: es el costo acordado entre el cliente y la aseguradora, mismo que se mantiene fijo luego de que el auto ha sido valuado por esta última.

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¿Cómo sé cuál es el caso que aplica para mí y cuándo puedo exentarlo?

El deducible estipulado se encuentra en la carátula de tu póliza, y éste aplica siempre sobre la cantidad asegurada, salvo en los casos de cobertura amplia que eximan al cliente de este pago adicional o bien en planes en dónde la compañía ofrezca reposición de piezas robadas.

Aunque el exentar o no esta cuota depende de la aseguradora y el tipo de póliza, es regular que el cliente no tenga que desembolsar nada en caso de que la responsabilidad del siniestro haya sido de un tercero, cuando se afecte sólo la cobertura de responsabilidad civil y en planes de protección amplia, no si bien en este último caso las primas son mayores.

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